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互聯網金融概況

作者:admin 來源:元緒律師事務所 時間:2015-12-21 13:28:33 點擊次數:2319
《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十三個五年規劃的建議》明確提出,規范發展互聯網金融?;チ鶉謔狀偽荒扇牘夜婊?,產業發展也有了明確的指引方向。也是繼《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》落地,促使互聯網金融告別“野蠻”生長之后,互聯網金融發展的重大利好。
互聯網金融是利用互聯網技術和移動通信技術等一系列現代信息科技技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的一種新興金融模式?;チ鶉謔竊諢チ刃畔⒓際醴⒄辜骯惴河τ沒∩獻苑⑿緯珊頭⒄蠱鵠吹?。在龐大的用戶基礎之上,互聯網金融正在重構中國傳統的金融市場。在此種模式下,市場信息不對稱程度非常低,資金供需雙方能夠通過網絡直接對接,交易成本大大減少。
        中國互聯網金融從2013年開始發展,經歷了一撥資本熱潮下的瘋狂擴張,已經逐步形成了六種商業模式:傳統金融業務的網絡化(建行的“善融商務”、交行的“交博匯”)、第三方支付(如支付寶、財付通等)、P2P網絡借貸(人人貸、拍拍貸等)、大數據金融(阿里小貸、京東白條)、眾籌(人人投)和第三方金融服務平臺(有融360、91金融超市)等。
互聯網金融是中國一個偉大創造和創新,互聯網金融是順應新經濟發展應運而生的,互聯網金融對中國舊有落后、死板的金融體制帶來了較大沖擊,互聯網金融一定程度了緩解了弱勢經濟體的融資難融資貴問題,這是無疑的。同時,互聯網金融絕對是未來金融發展的方向,特別是移動互聯網金融在許多領域將逐步取代現有金融。但是,在互聯網金融快速發展的過程中,產生了眾多問題。
最大的問題是出現一個全民、全社會辦金融包括互聯網金融。這是一個非常奇特的現象,這種一哄而起必將最終釀造出局部、行業性金融風險。不僅如此,整個經濟如果過度金融化的話,對實體經濟發展乃至對整個宏觀經濟發展都是十分不利的。
        開展互聯網金融必須以互聯網電子商務等為基礎平臺,此為獲取大數據、使用云計算的根基。而電子商務、社交互聯網、搜索引擎互聯網等平臺上的數據積累絕不是一天兩天的,而是需要一個長期積累?;鄣揭歡ㄊ焙?,自然而然就對金融有了必然的需求,這個時候互聯網金融誕生就順理成章了。阿里巴巴系的互聯網金融就是這樣逐步地、順應電子商務發展而誕生的。支付寶、支付寶錢包、原先的阿里小貸、網商銀行以及一系列理財公司和產品等都是如此。所以,絕不是所有企業包括互聯網企業都可以盲目開展互聯網金融的。
       此外,互聯網信息技術和信用體系建設仍不完善?;チ鶉詵⒄溝幕∈羌撲慊繽ㄑ斷低澈突チ鶉諶磧布低車然チ畔⒓際躋約靶龐錳逑到ㄉ?,故互聯網信息技術和信用體系建設的完善程度對我國互聯網金融的發展起著至關重要的作用。目前我國的計算機網絡通訊系統還存在著密鑰管理和加密技術不完善、TCP/IP協議安全性較差等缺陷,加之網絡通訊系統具有的開放式特點造成的其易遭受計算機病毒和電腦黑客攻擊的問題,都易使得我國互聯網金融在發展過程中產生的金融交易帶來較大的技術風險。在互聯網金融軟硬件系統方面,我國的互聯網金融軟硬件系統還大多來自國外,缺乏具有自主知識產權的相關系統,這也給我國互聯網金融的發展帶來了選擇其發展所需的技術解決方案面臨著與客戶終端軟件的兼容性不佳,可能被技術變革淘汰,乃至威脅整個金融體系安全等風險。而在信用體系建設方面,我國互聯網金融賴以發展的信用體系建設還很不完善,信用風險還較高。
        互聯網金融監管體系不完善,制約了互聯網金融的健康和穩定的發展。現階段我國的互聯網金融監管體系是在20世紀90年代中期以來,隨著互聯網金融的快速發展,在沿襲傳統金融監管體系的基礎上形成的。其基本內容是對傳統金融機構互聯網金融業務的監管由原來傳統金融機構的對應監管部門監管,對新興互聯網金融機構相關業務的監管則由中國人民銀行出臺具體管理辦法或做出風險提示。應該說,這一體系在互聯網金融發展的初期能夠滿足互聯網金融發展的需要的。但其后,特別是2013年以來,隨著互聯網金融的快速發展,這一監管體系卻暴露出了諸多問題。
        互聯網金融在我國還處于稚嫩階段,還有漫長的道路要走。2016年如何讓互聯網金融納入監管范圍,引導互聯網金融健康發展也是未來金融改革的重要一環。